Cum se va schimba asigurările de sănătate în conformitate cu regulile de stabilizare a pieței HHS?
Pentru a aborda preocupările privind stabilitatea pieței, Departamentul de Sănătate și Servicii Umane a propus o serie de reforme la jumătatea lunii februarie, la câteva zile după ce secretarul HHS Tom Price a fost confirmat de Senat.
Notificarea propunerii de reglementare propusă se referă numai la stabilizarea pieței pentru piețele individuale și grupurile mici. În general, piețele grupurilor mici au fost destul de stabile. Dar piețele individuale din unele state erau la un pas de colaps până la sfârșitul anului 2016, iar Humana a anunțat pe 14 februarie că vor ieși complet din piața individuală de asigurări de sănătate la nivel național la sfârșitul anului 2017 (în prezent oferă planuri individuale în 11 state ).
Pe 13 aprilie, HHS a finalizat reglementările privind stabilizarea pieței, în cea mai mare parte așa cum a fost propusă. Unii actori au apreciat reglementările ca fiind un pas bun spre stabilizarea pieței individuale de asigurări, dar alții au afirmat că unele dintre noile norme vor provoca de fapt o destabilizare a pieței.
Este important de reținut că, deoarece asigurătorii își creează ratele și planurile pentru anul 2018, ei remarcă în mod repetat că doi dintre cei mai importanți factori care contribuie la destabilizarea pieței sunt aplicarea laxă a mandatului individual al ACA și lipsa de certitudine în ceea ce privește finanțarea continuă pentru subvențiile de împărțire a costurilor. Niciuna dintre aceste aspecte nu este abordată de reglementările privind stabilizarea pieței, iar acțiunile Administrației Trump au contribuit la o destabilizare semnificativă a pieței în ambele domenii.
Cum vor afecta regulile de stabilizare a pieței asigurările de sănătate?
Persoanele care primesc asigurarea de sănătate de la un angajator mare (în cele mai multe state, adică 50 de angajați), Medicaid sau Medicare nu vor fi afectate de schimbările pe care HHS le-a finalizat. Schimbările se aplică în cea mai mare parte pieței individuale, care este în cazul în care aproximativ 7 la sută din populația SUA, deși persoanele care lucrează pentru angajatori mici ar putea vedea mai mare de costurile de buzunar, și, eventual,.1. Pentru persoanele care își cumpără propriile asigurări de sănătate, înscrierea în sistem deschis pentru anul 2018 va fi mai scurtă decât în anii anteriori.
Înainte de regula de stabilizare a pieței, perioada de înscriere deschisă pentru anul 2018 era programată să urmeze același program utilizat pentru 206 și 2017 (de la 1 noiembrie la 31 ianuarie). Dar pentru acoperirea din 2019, planul urma să înceapă să utilizeze o perioadă mai scurtă de înscriere, începând cu 1 noiembrie și terminând pe 15 decembrie. HHS a optat, în schimb, să treacă la o perioadă mai scurtă de înscriere deschisă cu un an mai devreme și să înceapă să o folosească în toamna anului 2017 (pentru acoperirea efectivă în 2018), în loc să aștepte până în toamna anului 2018.
Deci, oamenii care își cumpără propriile asigurări de sănătate (adică nu primesc de la un angajator sau de la un program guvernamental cum ar fi Medicare sau Medicaid) vor avea o fereastră mai scurtă pentru a selecta un plan pentru 2018. Se va începe la 1 noiembrie 2017, și se încheie la 15 decembrie 2017.
Asta inseamna ca nici un plan nu se schimba dupa primul an, deci nu va mai exista o oportunitate de a schimba planurile in ianuarie, daca schimbarea dvs. premium va scapa de garda. Va fi deosebit de important să acordați o atenție deosebită oricărei notificări de prime și schimbări de plan pe care le primiți în octombrie / noiembrie de la compania dvs. de asigurări sau de la bursă și să efectuați modificări de plan înainte de 15 decembrie. După aceea, planificarea schimbărilor și înscrierile noi vor fi posibile numai dacă aveți un eveniment calificativ.
Acest lucru nu va schimba nimic despre ferestrele actuale de inscriere deschise pentru angajator-sponsorizat de asigurari de sanatate sau Medicare.
2. Persoanele care se înscriu în planurile de schimb în afara înscrierii deschise vor trebui să prezinte dovada unui eveniment calificator și eligibilitatea pentru perioade speciale de înscriere va fi restricționată în unele cazuri.
ACA și regulamentele ulterioare permit oamenilor cu o varietate de evenimente calificatoare să se înscrie în acoperire prin schimb (și în cele mai multe cazuri, în afara schimburilor), indiferent de perioada din an.
Acest lucru are sens, și funcționează și asigurarea asigurată de angajatori. Dacă o persoană renunță la slujbă și își pierde accesul la o poliță de asigurare de sănătate sponsorizată de angajator în luna iunie, nu va putea aștepta să aștepte până în ianuarie pentru a avea o nouă acoperire. Iar dacă un copil se naște în aprilie, nu ar avea sens să forțeze familia să aștepte până când înscrierea deschisă pentru a obține o acoperire pentru copil.
Deci, un eveniment calificativ declanșează o perioadă specială de înscriere (SEP), în timpul căreia solicitantul are 60 de zile să se înscrie pentru un nou plan. Dar a existat o controversă considerabilă în jurul SEP-urilor. Există preocupări că oamenii ar putea "juca" sistemul prin pretenția de a avea un eveniment calificativ atunci când se află în situația în care au nevoie de îngrijiri medicale, iar asigurătorii au observat că costurile medii de revendicare sunt mai mari pentru persoanele care se înscriu în timpul SEP, spre deosebire de persoanele care înscriere în timpul înscrierii deschise.
Dar pe cealaltă parte a monedei, avocații consumatorilor au subliniat faptul că foarte puțini oameni eligibili pentru SEP se înscriu efectiv în acoperire, iar solicitarea dovezii unui eveniment calificativ ar putea descuraja înscrierile sănătoși să finalizeze procesul. Acest lucru a fost evident într-o oarecare măsură în urma verificării intensificării eligibilității SEP pe care HealthCare.gov a implementat-o în 2016.
În rândul solicitanților de vârstă 55-64 ani, 73% au prezentat dovada unui eveniment calificator. Dar, printre solicitanții cu vârsta cuprinsă între 18 și 24 de ani, doar 55% au prezentat dovada unui eveniment calificator. Acest lucru are ca rezultat un grup de asigurători cu o vârstă medie mai mare, care se corelează cu creșterea costurilor de îngrijire a sănătății.
Administrația Obama HHS a programat un program pilot, începând din vara anului 2017, în care 50% dintre solicitanții HealthCare.gov (aleși la întâmplare) ar trebui să prezinte dovada unui eveniment calificator înainte de finalizarea aplicării lor.
Dar noua reglementare HHS se modifica la 100%. Începând cu iunie 2017, toți înscrișii HealthCare.gov care se înscriu în afara unei înscrieri deschise vor trebui să prezinte dovada unui eveniment de calificare înainte ca cererea lor să poată fi procesată.
În plus, noile norme reduc accesul la SEP în anumite circumstanțe:
- Căsătoria va fi considerată un eveniment calificativ numai dacă cel puțin un partener a avut deja o acoperire esențială minimă (sau a trăit în afara SUA sau pe teritoriul SUA înainte de căsătorie).
- Atunci când o persoană deja înscrisă într-un plan are un copil sau adoptă un copil, părintele se limitează fie la adăugarea copilului la planul existent, fie la inscrierea copilului singur pe orice plan disponibil (dacă, din anumite motive, copilul nu poate fi adăugat la plan, părintele se poate înscrie într-un alt plan la același nivel de metal, împreună cu copilul). O persoană care este neasigurată și are un copil sau adoptă un copil este încă eligibilă să se înscrie, împreună cu copilul, în orice plan disponibil. Dar o persoană care are deja acoperire nu are voie să folosească adăugarea unei persoane dependente ca o oportunitate de a schimba acoperirea existentă cu un nou plan.
- Persoanele care își pierd acoperirea pentru neplata primei la un moment dat pe parcursul anului vor trebui să-și plătească primele cu scadență înainte să se poată reînscrie - în timpul unei SEP sau al unei înscrieri regulate deschise - într-un plan al aceluiași asigurător (sau un alt asigurător în cadrul aceleiași societăți-mamă). În general, acestea vor datora prime datorate pentru o perioadă de maxim trei luni de acoperire, deoarece nu se află în cârlig pentru prime, după ce un plan este reziliat pentru neplata primei. Dacă persoanele care se află în această situație se reînscrie, asigurătorului i se permite să aplice noile plăți în avans la soldul trecut.
Sub ACA, toate planurile noi de sănătate individuale și de grupuri mici trebuie să se încadreze în unul din cele patru niveluri de metal: bronz, argint, aur sau platină (planuri catastrofale sunt, de asemenea, disponibile pentru unii enrollees). Nivelul de metal al planului este determinat de valoarea actuarială (AV), care reprezintă o măsură a procentului costurilor de sănătate pe care planul de sănătate le va plăti, în medie pe întreaga populație standard. Planurile de bronz au un AV de 60%, planurile de argint au un AV de 70%, planurile de aur au un AV de 80%, iar planurile de platină au un AV de 90%.
Dar ar fi o provocare pentru companiile de asigurari de sanatate sa proiecteze planuri care au lovit exact acele numere (pre-ACA, nu exista cerinte standardizate AV, asa ca asiguratorii nu trebuiau sa-si faca griji in legatura cu atingerea unei anumite tinte AV). Deci, planurile de sănătate sunt autorizate să utilizeze mai degrabă o gamă AV decât un procent exact. În prezent, intervalul este +/- 2. Deci, un plan de argint poate avea un AV care variază de la 68 la 72% (planurile de bronz au propriul lor interval de minimus, stabilit în prezent la -2 / + 5).
Conform noilor reglementări HHS, începând cu anul 2018, intervalul permis este de -4 / + 2, ceea ce înseamnă că un plan de argint poate avea un AV oricând între 66 și 72% (pentru planurile de bronz, intervalul permis este -4 / 5).
Deci, pentru planurile pe care le elaborează pentru acoperirea din 2018, companiile de asigurări au voie să sporească costurile extrase din buzunar (deductibile, copaye, coasigurare), deoarece nu vor trebui să acopere un procent cât mai mare din costurile medii totale. Aceasta înseamnă că primele pot scădea ușor, însă suma pe care oamenii trebuie să o plătească atunci când au nevoie de îngrijire medicală ar crește (rețineți că declinul primei este relativ la ceea ce ar fi absent această modificare, primele totale vor crește în 2018, probabil destul brusc datorită incertitudinilor de pe piață existente, inclusiv lipsa de claritate în ceea ce privește dacă subvențiile de împărțire a costurilor vor continua să fie finanțate).
Aceasta înseamnă, de asemenea, că subvențiile premium ar putea fi puțin mai mici decât ar fi fost fără această schimbare, deoarece se bazează pe costul celui de-al doilea plan de argint cu cel mai mic cost (planul de referință) din fiecare zonă. Dacă cel de-al doilea plan de argint cu cel mai mic cost este unul care are un AV de 66%, acesta va fi mai mic decât alte planuri de argint cu AV de 68% sau mai mult. Un plan de referință cu prețuri mai mici se traduce prin subvenții mai mici.
4. Asigurătorilor li se permite să aplice prime noi la sumele datorate în trecut.
În conformitate cu regulile anterioare, în cazul în care un plan a fost reziliat pentru neplata primelor, persoana ar putea să se reînscrie în același plan în timpul înscrierii deschise sau în timpul unei perioade speciale de înscriere, fără efecte negative. Facturarea premium ar începe de la data intrării în vigoare și societatea de asigurări nu avea voie să solicite persoanei să-și plătească primele datorate din trecut din planul anterior.
Noile reglementări acordă societăților de asigurare o mai mare libertate de a colecta prime datorate în cazul în care persoana alege să se reînscrie într-un plan de la același asigurător care a reziliat anterior acoperirea pentru neplata primelor (sau asigurător care face parte din același grup controlat, sau societate-mamă). Primele plătite pentru noul plan pot fi aplicate în cazul primelor cu scadența din ultimele 12 luni, iar asigurătorilor li se permite să refuze activarea noii polițe până când sunt plătite prime din trecut din exercițiul anterior.
Primele de asigurare datorate în trecut nu ar avea în general decât o acoperire de o lună până la trei luni, din moment ce primele din trecut nu vor continua să se acumuleze după ce un plan a fost reziliat pentru neplata primelor.
Oamenii pot obține această schimbare prin înscrierea într-un plan de la un asigurător diferit, dar în unele state există un singur asigurător care oferă planuri în schimb. În aceste state, oricine a cărui acoperire este întreruptă pentru neplata primelor este potențial supusă plății primelor înapoi înainte de a fi permis să se înscrie într-un nou plan.
