Starea existentă - ceea ce este și de ce este o mare afacere
De ce condițiile existente A fost pentru a fi o afacere mare
Înainte de Actul de îngrijire accesibilă, în majoritatea statelor, un asigurător ar putea refuza să vă vândă o poliță individuală de asigurare de sănătate pe piață dacă aveați o afecțiune preexistentă. În alte cazuri, un asigurător ar exclude condiția dvs. pre-existentă din acoperirea asigurărilor de sănătate. Aceasta era cunoscută ca o excludere condiționată preexistentă.În unele cazuri, asigurătorul ar fi fost de acord să acopere condiția dvs. pre-existentă, însă ar fi perceput o taxă mult mai mare pentru această acoperire decât ar fi fost percepută pentru aceeași acoperire fără o condiție preexistentă. Această abordare a câștigat mult timp în favoarea asigurătorilor, pur și simplu pentru că era mai ușor din punct de vedere administrativ decât excluderea condițiilor preexistente.
Având o condiție pre-existente, cum ar fi hipertensiunea arterială excluse de la asigurarea de sănătate a fost o afacere mai mare decât să trebuiască să plătiți pentru propriile tale pastile de tensiune arterială. Excluderea condițiilor preexistente ar putea exclude mai mult decât o singură condiție prealabilă existentă de la acoperire. Ar putea exclude toate celelalte condiții care au apărut ca urmare a stării dumneavoastră preexistente.
De exemplu, dacă condiția existentă preexistentă a fost hipertensiune arterială și ați avut un accident vascular cerebral ca rezultat al tensiunii arteriale ridicate, compania de asigurări de sănătate ar putea refuza să plătească pentru tratamentul accident vascular cerebral. Ar spune că, deoarece accidentul vostru a fost un rezultat direct al tensiunii arteriale excluse, accidentul a fost, de asemenea, exclus din acoperire.
Excluderea condițiilor preexistente a îngreunat persoanele cu condiții preexistente chiar simple pentru a beneficia de o asigurare de sănătate pentru prime rezonabile. În mod frecvent, nu au putut obține acoperire. Dacă au reușit să obțină acoperire, a fost foarte costisitor și / sau a exclus starea lor preexistentă.
În 1996, HIPAA, Legea privind portabilitatea și responsabilitatea în materie de asigurări de sănătate, a pus limite asupra modului în care asigurătorii de sănătate au fost autorizați să excludă condițiile preexistente și cât timp ar putea exista o perioadă de excludere preexistentă în unele cazuri. Aflați mai multe despre acest lucru. Cu toate acestea, protecțiile HIPAA au fost aplicate în principal persoanelor care solicită acoperire în cadrul planurilor sponsorizate de angajatori.
Pe piața individuală (acoperirea pe care o cumpărați pentru dvs., mai degrabă decât obținerea unui loc de muncă), condițiile preexistente erau încă o problemă majoră pentru solicitanții din majoritatea statelor înainte de 2014. A fost dificil, scump sau imposibil să se obțină o asigurare de sănătate care să acoperă o condiție preexistentă semnificativă și orice alte condiții potențial conexe.
Legea cu privire la îngrijirea accesibilă și condițiile preexistente
În 2014, protecția consumatorilor din cadrul Legii accesibile pentru îngrijire a dat naștere. Acum, datorită Legii cu privire la îngrijirea accesibilă, asigurătorii de sănătate din Statele Unite nu vă pot lua în considerare istoricul sănătății atunci când vă decideți să vă vindeți un medicament medical, politica de asigurare de sănătate. Acestea nu pot exclude o condiție preexistentă din acoperire și nici nu vă pot percepe mai mult deoarece aveți o afecțiune preexistentă.Acest lucru a făcut mult mai ușor pentru persoanele cu condiții preexistente să cumpere asigurări individuale de sănătate, să își schimbe locul de muncă, să se pensioneze înainte de a fi eligibile pentru Medicare sau să renunțe singuri la un antreprenor. Oamenii nu mai trebuie să-și facă griji că sunt un diagnostic departe de a fi neasigurați.
Asigurările de sănătate vândute pe bursele de asigurări de sănătate create de Legea cu privire la îngrijirea accesibilă sunt garantate, ceea ce înseamnă că o companie de asigurări de sănătate nu poate refuza să vă vândă o asigurare de sănătate atâta timp cât solicitați această acoperire în perioada anuală de înscriere deschisă. Același lucru este valabil și pentru acoperirea medicală majoră individuală vândută în afara schimbului, care trebuie să fie, de asemenea, conformă ACA.
Cand este inscrisa pe bursele de asigurari de sanatate?
Planurile care nu sunt compatibile cu ACA nu trebuie să acopere condițiile preexistente
Planurile de asigurări de sănătate care nu sunt reglementate de ACA nu trebuie să acopere condițiile preexistente. Aceștia pot continua să respingă solicitanții pe baza istoricului medical, să excludă condițiile preexistente sau să perceapă tarife mai mari pe baza istoricului medical al solicitanților.Aceste planuri includ asigurarea de sănătate pe termen scurt, acoperirea indemnizațiilor fixe, suplimentele de accidente, politicile critice de boală și alte tipuri similare de acoperire.
Este, de asemenea, demn de remarcat faptul că, dacă sunteți înscris în Medicare și aplicați pentru un plan Medigap după prima dvs. fereastră de înscriere în Medicare sa încheiat, asigurătorii din majoritatea statelor au voie să ia în considerare condițiile dvs. pre-existente atunci când decid dacă să accepte cererea și ce rată să perceapă taxe (există excepții excepționale pentru perioada de înscriere, dar Medigap nu are o fereastră anuală de înscriere ca și alte planuri Medicare private).
Administrația Trump se străduiește să extindă accesul la planurile pe termen scurt și aceste politici vor continua, în general, să fie doar o opțiune realistă pentru solicitanții sănătoși, fără condiții preexistente semnificative.
Administrația Trump a finalizat, de asemenea, reglementările care vor extinde accesul la planurile de sănătate asociate (AHP). este de remarcat însă că, deși aceste planuri sunt, de asemenea, susceptibile de a atrage înscriși sănătoși (deoarece acoperirea va avea tendința de a fi mai slabă decât planurile oferite pe piețele individuale și de grupuri mici), AHP-urile vor trebui să acopere condițiile preexistente măsura în care planul acoperă situația. Ei nu vor putea să respingă solicitanții din cauza antecedentelor medicale sau să le perceapă mai mult pe baza condițiilor preexistente.
Dacă ACA este abrogată, condițiile preexistente vor deveni o problemă din nou?
Pe parcursul anului 2017, republicanii din Congres au lucrat pentru a abroga ACA. În cele din urmă, acestea nu au avut succes (numai pedeapsa cu mandat individual a fost abrogată, în vigoare în 2019, în condițiile Legii privind reducerile fiscale și locurile de muncă).Dar Legea privind sănătatea americanilor (AHCA) a trecut Camera Reprezentanților în 2017, deși nu a reușit în Senat. Versiunea inițială a AHCA ar fi păstrat protecția condițiilor preexistente, dar amendamentul MacArthur a modificat proiectul de lege pentru a permite statelor să renunțe la unele protecții ale consumatorilor ACA. În special, statele ar fi putut permite asigurătorilor să perceapă prime mai mari pe piața individuală atunci când un solicitant avea o condiție preexistentă și nu a menținut o acoperire continuă pentru cele 12 luni care precedă înscrierea în noul plan.
Amendamentul MacArthur din AHCA ar fi permis, de asemenea, statelor să schimbe definiția beneficiilor esențiale pentru sănătate, astfel încât să poată fi vândute planuri mai scumpe. Acest lucru ar afecta indirect persoanele cu condiții preexistente, deoarece planurile care includ acoperirea pentru condițiile lor ar fi devenit indisponibile sau prohibitiv de scump.
Versiunile legislative ale Senatului care au fost introduse în 2017 au abordat în mod diferit problema condițiilor preexistente. În general, în timp ce punctul de discuție era, în general, că persoanele care aveau condiții preexistente ar fi protejate, realitatea era că ar fi putut să nu fi fost. O temă comună a fost ideea de a acorda statelor mai multă flexibilitate pentru a schimba definiția beneficiilor esențiale pentru sănătate sau a bloca acordarea finanțării ACA statelor și lasă-i să-și dezvolte propriile soluții.
Ceasul a ieșit din concilierea bugetară pentru 2017 pe 30 septembrie, iar cu aceasta, posibilitatea de a abroga ACA cu o majoritate simplă în Senat. Purtătorii de legi din republică au examinat pe scurt posibilitatea unui alt efort de abrogare a ACA în 2018, dar nu au avansat cu ea. În cazul în care republicanii își mențin majoritatea în Congres după alegerile din 2018, se așteaptă ca în 2019 să existe o altă cerere de abrogare a ACA. Dar dacă democrații câștigă majoritate în Casa sau în Senat, este puțin probabil ca abrogarea ACA să fie luată din nou în considerare viitorul apropiat.
Eliminarea protecției condițiilor preexistente este o anatemă pentru majoritatea oamenilor, deoarece această protecție tinde să fie una dintre cele mai populare prevederi ACA. Dar este, de asemenea, un factor care a determinat creșterea primelor pe piața individuală, iar unii parlamentari ar dori să considere protecții mai puțin solide pentru persoanele care suferă de condiții preexistente, în comerțul cu premii globale mai mici.
O mulțime rămân de văzut despre viitorul ACA, iar problema condițiilor preexistente este probabil să vină din nou în viitorul apropiat. Experții juridici supraveghează îndeaproape un proces în care avocații generali din 20 de state susțin că mandatul individual al ACA va fi neconstituțional după eliminarea pedepsei individuale a mandatului în 2019. În plus, aceștia susțin că restul ACA (inclusiv condiția pre-existentă protecții) trebuie invalidat dacă mandatul individual este eliminat. Majoritatea experților juridici sunt de acord că argumentul este o întindere, însă Administrația Trump a decis să nu apere ACA de acest atac juridic.
Cu toate acestea, pentru moment, toate protecțiile consumatorilor ACA rămân pe deplin valabile atât timp cât consumatorii fac cumpărături pe piața conformă ACA. Înscrierea deschisă pentru acoperirea din 2019 va începe la 1 noiembrie 2018 (va începe mai devreme, în 15 octombrie, în California) și se va încheia în majoritatea statelor din 15 decembrie 2018. Aceasta este ocazia dvs. de a cumpăra o acoperire individuală a pieței, nu va fi un factor de eligibilitate sau de primă.
