Ce este un schimb de asigurări de sănătate?
Fraza de schimb de asigurări de sănătate se referă, cel mai adesea public schimburile de asigurări de sănătate dezvoltate de guvern din cauza Actului de îngrijire accesibilă (ACA, cunoscută și sub numele de Obamacare), deși există schimburi private de asigurări de sănătate. Bursa de asigurări de sănătate private este de obicei concepută pentru a servi mai multor angajatori mari, astfel încât majoritatea oamenilor le vor întâlni numai atunci când se înscriu pentru asigurarea de sănătate bazată pe loc de muncă.
Bursa de asigurări de sănătate publică este utilizată pentru a cumpăra planuri individuale și familiale de asigurare de sănătate care sunt conforme cu ACA ("individ și familie" sau "piață individuală" înseamnă asigurarea de sănătate pe care oamenii o cumpără singură, spre deosebire de acoperirea obținută prin intermediul unui angajator sau prin intermediul unui program condus de guvern, cum ar fi Medicare sau Medicaid). Iar aceste schimburi sunt singurele locuri în care oamenii pot obține subvenții premium și subvenții pentru împărțirea costurilor, care servesc la reducerea primelor și a costurilor extrase din buzunar pentru milioane de enrolleți eligibili.
Persoanele care sunt eligibile pentru Medicaid pe baza veniturilor lor se pot înscrie în Medicaid prin intermediul schimbului în statul lor. Și planurile de grupuri mici pentru întreprinderile mici sunt disponibile și prin intermediul schimburilor, deși acel segment al pieței lor a atras puține inscripționări, iar guvernul federal a anunțat în mai 2017 că nu vor mai funcționa sistemul de înscrieri pentru întreprinderile mici (utilizat în 33 de state începând cu anul 2017. În schimb, începând cu anul 2018, întreprinderile mici din aceste state se înscriu direct prin intermediul companiilor de asigurări sau cu ajutorul unui broker și plăteau prime asigurătorilor, în loc să plătească prime prin intermediul bursei.
Dar acest articol se axează pe schimburile de asigurări de sănătate ale ACA și pe planurile individuale de asigurări de sănătate de pe piață care alcătuiesc cea mai mare parte a înscrierilor planului privat al schimburilor. Sunt "schimburi", plural, pentru că fiecare stat are un schimb. Și, deși cuvântul piata de desfacere invocă imaginea mentală a unui loc fizic în care cumpărătorii se rătăcesc de la stand în așteptare, verificând mărfurile vânzătorilor, cei mai mulți oameni accesează schimburile de asigurări de sănătate prin internet. Cel mai mare schimb de asigurări de sănătate, HealthCare.gov, este condus de guvernul federal, care deservește cumpărători de asigurări de sănătate în 39 de state. Celelalte 11 state și Districtul Columbia își desfășoară fiecare propriile schimburi.
Schimburile sunt portaluri de înscriere - nu sunt asigurătorul dvs.
Este important să înțelegeți că schimburile sunt doar o platformă pentru achiziționarea de acoperire. Dacă cumpărați asigurare de sănătate prin California acoperită, de exemplu (bursa de stat din California), California acoperită nu este compania dvs. de asigurări. În schimb, compania dvs. de asigurări va fi Health Net sau Blue Shield, sau Anthem sau oricare dintre ceilalți asigurători privați care oferă acoperire prin Covered California.Statele au avut opțiunea de a-și crea propriile schimburi sau de a se baza pe guvernul federal pentru a le crea un schimb. Unele state au schimburi hibride care sunt fie un parteneriat între stat și guvernul federal, fie un schimb de stat care utilizează platforma federală de înscriere (HealthCare.gov). În 2018 și 2019, există 12 schimburi de stat pe deplin publice, cinci burse de stat care utilizează HealthCare.gov pentru înscriere, șase schimburi de parteneriate de stat și federale și 28 de burse federale.
Și pentru a clarifica un alt punct care uneori creează confuzie, termenii "schimb" și "piață" sunt utilizați interschimbabil. Dar termenul "piață" este folosit mai general. Deci, în timp ce un schimb sau piață de asigurări de sănătate se referă în mod specific la portalul din fiecare stat pe care oamenii îl pot utiliza pentru a compara diferitele opțiuni și pentru a se înscrie, termenul "piața asigurărilor de sănătate" se aplică într-un mod mult mai larg și poate include planuri vândute în afara schimbului și angajator - planuri sponsorizate, precum și planuri de bun venit și bunicuță.
Care este diferența dintre "On-Exchange" și "Off-Exchange"?
Dacă cumpărați un plan de asigurare de sănătate pe piața individuală, probabil că veți auzi oameni care se referă la planurile "on-exchange" versus "off-exchange". Un plan "în schimb" este pur și simplu unul achiziționat prin schimb. Oamenii pot face cumpărături pentru planuri de schimb pe cont propriu sau pot avea ajutor de la un broker sau de navigator (și în unele cazuri, planurile "on-exchange" pot fi achiziționate prin intermediul unui site de broker online), adresați-vă o mulțime de întrebări dacă lucrați cu un broker sau un site privat, pentru a vă asigura că primiți un plan de schimb în cazul în care preferați acest lucru).Planurile "off-exchange", pe de altă parte, sunt achiziționate fără a trece prin bursa ACA din statul dvs. Acestea pot fi achiziționate direct de la o companie de asigurări sau cu ajutorul unui broker. Subvențiile subvenționate și subvențiile de împărțire a costurilor nu sunt disponibile dacă cumpărați un plan de off-exchange, chiar dacă ați fi altfel eligibil (și nu vă puteți întoarce și puteți revendica subvenția premium de la declarația fiscală dacă ați cumpărat un plan de off-exchange).
Dar, în multe cazuri, planurile în sine sunt identice sau aproape indentice, pe și în afara schimbului. Toate planurile medicale individuale majore, cu date efective din ianuarie 2014 sau ulterioare, trebuie să fie pe deplin conforme cu ACA, indiferent dacă sunt vândute în schimb sau în afara schimbului. Această parte este importantă: companiile de asigurări nu pot vinde planuri majore de sănătate medicală neconforme pe piața individuală, chiar dacă le vând în afara bursei.
În funcție de modul în care statul dvs. și-a structurat schimbul, planurile de sănătate disponibile în timpul schimbului ar putea să respecte cerințe suplimentare, dincolo de faptul că pur și simplu ar fi compatibile cu ACA.
Unii asigurători aleg să-și ofere doar planurile lor de vânzare la vânzare, alții le oferă doar off-exchange, iar alții oferă planuri atât on-off cât și off-exchange (rețineți că Washington DC nu permite planurile să fie vândute off-exchange, ACA - planurile de sănătate individuale și de grup mici pot fi achiziționate acolo numai prin DC Link Health, districtul de asigurări de sănătate).
Planurile care sunt în prezent de vânzare, dar care nu sunt conforme cu ACA trebuie să se încadreze în categoria "beneficii excepționale", ceea ce înseamnă că aceștia sunt scutiți în mod specific de la regulile ACA și, prin definiție, nu reprezintă o asigurare medicală majoră individuală. Beneficiile excepționale includ asigurarea de sănătate pe termen scurt, planurile de beneficii limitate, planurile fixe de despăgubire, suplimentele de accidente, bolile critice / planurile specifice de boală și asigurarea dentară / viziune. Cu excepția planurilor pe termen scurt de acoperire a unui decalaj temporar în ceea ce privește acoperirea, niciuna dintre beneficiile excepționale nu este concepută pentru a oferi o acoperire medicală autonomă; toate sunt concepute pentru a servi drept acoperire suplimentară. Beneficiile excepționale sunt disponibile în afara zonei de schimb în majoritatea zonelor (iar planurile dentare / viziune sunt disponibile în schimb în mai multe domenii).
Cine poate folosi schimburile?
Toți cetățenii din S.U.A. și rezidenții legali prezenți care nu sunt închiși și nu sunt eligibili pentru prima parte gratuită a Medicare sunt eligibili să cumpere un plan de sănătate în schimbul în statul în care trăiesc. Imigranții imigranți nu se pot înscrie în acoperire prin intermediul schimburilor, chiar și fără subvenții premium.De asemenea, întreprinderile mici pot achiziționa acoperire în cadrul schimbului; în majoritatea statelor, acest lucru se limitează la întreprinderile cu până la 50 de angajați, deși există câteva state (California, Colorado, New York și Vermont) în cazul în care întreprinderile cu până la 100 de angajați pot utiliza schimbul pentru a asigura o acoperire. Rețineți că, în statele care utilizează schimbul de bunuri mic de la HealthCare.gov, schimbul nu mai gestionează înscrierea, iar întreprinderile se înscriu direct la asigurători.
Ca rezultat al amendamentului Grassley din ACA, Congresul și personalul lor sunt obligați să obțină acoperire în cadrul schimbului. Pentru a se potrivi cu această cerință și pentru a se asigura că Congresul și personalul nu și-au pierdut contribuțiile primite de la angajatori, guvernul a creat o soluție care permite Congresului și angajaților să se înscrie în planurile grupurilor mici prin intermediul schimbului de stat din Districtul Columbia (DC Health Link) . DC Health Link a raportat în aprilie 2017 că aproximativ 11.000 din membrii grupului lor mici au fost membri ai Congresului și ai personalului lor.
Câți oameni au acoperire prin schimburile ACA?
La sfârșitul înscrierii deschise pentru acoperirea din 2018 (care sa încheiat la 15 decembrie 2017, în majoritatea statelor), înscrierea totală a bursei în planurile individuale de piață a fost de 11,8 milioane de persoane, incluzând înscrierile efectuate prin HealthCare.gov și cele 12 burse de stat.Începând cu februarie 2018, înscrierea efectivă (adică politicile în vigoare pentru care s-au plătit primele) se ridica la aproximativ 10,6 milioane de persoane. Înscrierea efectivă este întotdeauna mai mică decât numărul de persoane care se înscriu în timpul înscrierii deschise, deoarece există în mod invariabil unii oameni care nu își plătesc primele inițiale sau își anulează acoperirea la scurt timp după înscriere.
Întreprinderile mici se pot înscrie în planuri prin intermediul schimburilor, dar au fost mai puțini de 200.000 de persoane înscriși în planurile de schimb de afaceri mici la nivel național în 2017 - marea majoritate a participanților la schimburile ACA au acoperire pe piața individuală.
Cum funcționează schimburile de asigurări de sănătate
Schimburile sunt menite să sporească concurența și să faciliteze compararea cumpărăturilor. Companiile de asigurări concurează pentru afacerea dvs. în cadrul schimbului. Această competiție directă are rolul de a reduce costul primelor de asigurări de sănătate. Schimburile / piețele ușurează compararea planurilor prin utilizarea unei abordări "mere la mere":- Toate politicile de asigurări de sănătate oferite prin schimburi oferă un set minim de beneficii esențiale pentru sănătate. Acest lucru face parte din ACA-conforme, astfel încât off-schimb individuale majore planuri medicale disponibile în zona dumneavoastră va acoperi, de asemenea, beneficiile de sănătate esențiale:
- Îngrijire ambulatorie (îngrijire în ambulatoriu)
- Serviciile de urgență
- Spitalizare
- Maternitatea și îngrijirea nou-născutului
- Îngrijirea sănătății mintale, inclusiv tratamentul tulburărilor de utilizare a substanțelor)
- Medicamente prescrise
- Servicii de reabilitare și servicii habilitative, inclusiv dispozitive
- Servicii de laborator
- Grijă preventivă
- Viziunea pediatrică și îngrijirea dentară (nu este necesară acoperirea serviciilor dentare și vizionare pentru adulți și normele privind acoperirea dentară pediatrică sunt puțin diferite de celelalte beneficii esențiale pentru sănătate).
- Toate politicile de asigurări de sănătate oferite trebuie să fie conforme cu una dintre cele cinci niveluri de beneficii: catastrofale, bronz, argint, aur sau platină.
- Planurile standardizate sunt disponibile în schimburile din unele state. În schimbul de la California, toate planurile sunt standardizate.
Planurile catastrofale acoperă mai puțin de 60% din costul beneficiilor esențiale pentru sănătate pentru o populație standard, dar trebuie să adere la plafonul ACA pentru costurile extra-de buzunar. Planurile catastrofale includ, de asemenea, trei vizite la biroul de îngrijire primară înainte de deductibilă, iar anumite îngrijiri preventive sunt acoperite integral, la fel ca în toate planurile ACA. Orice altceva se aplică deductibilei și este acoperit numai după ce este îndeplinită. Atât în cadrul schimbului, cât și în afara schimbului, planurile catastrofale sunt disponibile numai celor cu vârsta de până la 30 de ani sau celor care se califică pentru o scutire de la mandat pentru a cumpăra o acoperire
Schimburile oferă subvenții pentru a contribui la plata asigurărilor de sănătate. Asociațiile de asigurări de sănătate reprezintă singurul punct de acces pentru subvențiile guvernamentale (credite fiscale premium) care fac asigurarea medicală mai accesibilă pentru americanii cu venituri modeste. Puteți solicita o subvenție de asigurări de sănătate guvernamentală prin intermediul schimbului de asigurări de sănătate, iar subvenția este benefică doar pentru asigurarea de sănătate cumpărată de la bursa de asigurări de sănătate. Aflați mai multe despre subvențiile de asigurări de sănătate din "Pot obține ajutor pentru plata asigurărilor de sănătate?"
Chiar dacă credeți că ați putea beneficia de o subvenție premium, dar nu sunteți siguri din cauza fluctuațiilor veniturilor dvs., veți dori să luați în considerare cumpărarea unui plan prin schimb. Poți să plătești un preț integral și apoi să te întorci mai târziu și să revendici subvenția (din moment ce este într-adevăr un credit fiscal) pe declarația fiscală. Dar nu poți să faci asta dacă ți-ai cumpărat planul în afara schimbului.
Există însă o nouă tendință care a început să se aplice în 2018: Oamenii care nu sunt eligibili pentru o subvenție premium și care doresc să achiziționeze un plan de nivel de argint ar putea constata că versiunile off-of-plan ale planurilor sunt mai puțin costisitoare. Acest lucru se datorează modului în care se adaugă la primele costurile de subvenționare a împărțirii costurilor. Dar rețineți că nu vă puteți întoarce la un plan de schimb în mijlocul anului, dacă venitul dvs. scade și vă face eligibil pentru subvenție (dacă nu aveți un eveniment calificativ, o schimbare a venitului nu este un eveniment calificativ dacă nu vă "sunteți deja înscriși într-un plan de schimburi de schimb).
În plus față de subvențiile premium, subvențiile de împărțire a costurilor (cunoscute și sub numele de reduceri de partajare a costurilor) sunt disponibile numai dacă cumpărați un plan de argint prin schimbul în statul dvs. Dacă venitul dvs. vă face eligibil pentru acordarea de subvenții pentru împărțirea costurilor și / sau subvenții de prime, veți dori să vă înscrieți prin intermediul schimburilor (spre deosebire de înscrierea în afara societății de asigurări) pentru a beneficia de asistența disponibilă.
Găsirea schimbului de asigurări de sănătate
Statul dvs. poate conduce propriul schimb de asigurări de sănătate, cum ar fi cel administrat de California, California acoperit. Sau, statul dvs. ar fi optat să nu creeze un schimb de asigurări de sănătate sau să creeze un schimb, ci să utilizeze platforma federală de înscriere. În acest caz, rezidenții folosesc schimbul guvernului federal la HealthCare.gov. Aflați cum să contactați bursa de asigurări de sănătate din statul dvs. sau dacă locuitorii din statul dvs. utilizează schimbul guvernului federal.Următoarele state au propriile site-uri de înscriere, deși puteți ajunge la ele începând cu HealthCare.gov și făcând clic pe statul dvs. sau introducând codul poștal:
- California
- Colorado
- Connecticut
- Districtul Columbiei
- Idaho
- Maryland
- Massachusetts
- Minnesota
- New York
- insula Rhode
- Vermont
- Washington
Dar există câteva excepții, deoarece statele care își desfășoară propriile schimburi pot prelungi durata înscrierii deschise. Fereastra de înscriere va fi mai lungă pentru acoperirea din 2019 în California, Colorado, DC, Massachusetts, Minnesota, New York și Rhode Island.
