Ce este semnarea medicală?
Atunci când asigurătorilor le este permis să ia în considerare condițiile preexistente, subscrierea medicală este procesul pe care îl folosesc pentru a găsi condițiile preexistente și pentru a le determina să devină eligibili, de stabilire a prețurilor și de acoperire.
Diferite reglementări statale și federale au fost implementate de-a lungul anilor pentru a limita subscrierea medicală pentru asigurarea medicală majoră, deși asigurarea de viață pe care oamenii o cumpără singură (spre deosebire de obținerea de la angajator) este încă acceptată medical, cu excepția cazului în care este pentru un mic suma de acoperire.
Atunci când ne uităm la asigurarea de sănătate, este important să înțelegem că există reguli diferite pentru diferite tipuri de acoperire, inclusiv planuri individuale de piață (cumpărați pe cont propriu), planuri de grupuri mici sponsorizate de angajator, și planuri guvernamentale, cum ar fi Medicaid și Medicare.
Și subscrierea medicală se poate aplica unui întreg grup - atunci când angajatorii aplică pentru acoperirea angajaților lor - sau unei persoane individuale.
Acoperire medicală majoră
Asigurarea medicală pentru noii înscriși nu mai este utilizată pentru acoperirea medicală majoră pe piața individuală sau pe grupuri mici, datorită Actului accesibil de îngrijire (ACA).Piața individuală a pieței
Persoanele fizice pot achiziționa numai planuri în timpul înscrierii deschise sau în timpul unei perioade speciale de înscriere, însă asigurătorul nu poate lua în considerare istoricul medical al solicitantului (rețineți că utilizarea tutunului poate fi văzută ca o excepție: asigurătorii din majoritatea statelor pot să perceapă încă ei folosesc tutunul).Aceasta este o schimbare semnificativă adusă de ACA. Înainte de 2014, asigurătorii din majoritatea statelor ar putea lua în considerare istoricul medical al unui solicitant pentru a determina dacă au fost eligibili pentru acoperire. În acest caz, asigurătorul ar putea include excluderi condiționale preexistente sau rate crescute pe baza istoricului medical.
De ce nu vă puteți înscrie pentru asigurarea de sănătate ori de câte ori doriți
Gruparea mică a grupurilor
Grupurile mici (până la 50 de angajați în majoritatea statelor și până la 100 de angajați în California, Colorado, New York și Vermont) pot achiziționa acoperire în orice moment al anului, deși angajații se pot alătura planului angajatorului numai în timpul înscrierii perioadă specială de înscriere. Asigurătorul nu poate lua în considerare istoricul medical general al grupului atunci când stabilește prime sau determină eligibilitatea pentru acoperire și nici nu poate fi luat în considerare un istoric medical al unui anume angajat atunci când se înscrie.Înainte de reformele ACA, asigurătorilor din 38 de state și din DC li sa permis să se bazeze pe primele grupuri mici asupra stării generale de sănătate a grupului. Angajaților individuali nu li s-au putut impune prime diferențiate în funcție de starea de sănătate sau nu au fost eligibile pentru acoperire. Dar angajații care nu au avut acoperire continuă (adică, fără un decalaj de 63 de zile sau mai mult) ar putea avea perioade preexistente de excludere a condițiilor.
ACA a îndepărtat perioadele de excludere preexistentă și cu practica de a stabili primele totale ale unui grup mic pentru istoricul sănătății membrilor grupului.
Grup mare de acoperire
Regulile pentru grupuri mari sunt diferite, chiar și acum că ACA a fost pusă în aplicare. Cele mai multe grupuri foarte mari, și multe grupuri de dimensiuni medii optează pentru auto-asigurări, în loc să cumpere acoperire de la un asigurător. Însă atunci când cumpără o acoperire de la o companie de asigurări, primele pot fi bazate pe istoricul total al creanțelor grupului, ceea ce înseamnă că un grup mai puțin sănătos poate fi taxat cu un număr mai mare de prime decât cu un grup mai sănătos. Dar angajații individuali din cadrul grupului beneficiază de o garanție garantată și nu plătesc rate diferite pe baza istoricului medical individual.Current Medical Subscription Uses
Deși subscrierea medicală este un lucru din trecut pentru noii înscriși pe piața individuală și pentru planurile noi de grupuri mici, există încă câteva tipuri de acoperire care încă utilizează subscrierea medicală. Acestea includ planuri care sunt considerate "beneficii exceptate" în ACA (adică nu sunt reglementate de ACA, deoarece nu sunt considerate asigurare medicală majoră), precum și unele planuri care sunt vândute beneficiarilor Medicare. Și, după cum sa menționat mai devreme, politicile individuale de asigurare de viață utilizează de obicei subscrieri medicale.Beneficiile excepționale
Beneficiile excepționale includ asigurarea de sănătate pe termen scurt și produsele de asigurare suplimentare, cum ar fi planurile dentare / viziune, suplimentele de accidente, planurile critice de boală și planurile fixe de despăgubire.Cele mai multe beneficii exceptate sunt destinate să suplimenteze acoperirea medicală majoră, mai degrabă decât să o înlocuiască. Unii oameni aleg să se bazeze pe planuri fixe de despăgubire ca fiind singura lor acoperire, dar acest lucru nu este, în general, înțelept, deoarece aceste planuri pot lăsa înscriși cu o expunere substanțială în caz de boală gravă sau rănire. Planurile fixe de despăgubire, precum și planurile critice de boală și suplimentele de accidente oferă beneficii în numerar dacă și când enrollee are o creanță acoperită, iar beneficiile pot fi utilizate pentru a plăti costurile în afara buzunarului în conformitate cu politica medicală majoră a persoanei sau pentru a ajuta compensa alte cheltuieli.
Planurile pe termen scurt sunt de obicei utilizate ca acoperire autonomă, dar numai pentru o perioadă limitată de timp. Administrația Trump a extins regulile pentru planurile pe termen scurt, astfel încât să poată avea termene inițiale de până la 364 de zile și durata totală, inclusiv reînnoirea, de până la 36 de luni. Dar aproximativ jumătate dintre state au reguli mai restrictive care se aplică în locul normelor federale.
Planurile pe termen scurt, spre deosebire de planurile medicale majore obișnuite, nu sunt reglementate de ACA. Deci nu trebuie să acopere beneficiile esențiale pentru sănătate, pot limita limitele de acoperire anuale și de viață și pot utiliza subscrieri medicale pentru a determina eligibilitatea pentru acoperire.
Procesul de aplicare este, de obicei, destul de scurt și simplu, dar cele mai multe planuri pe termen scurt includ și excluderi globale pentru orice condiții preexistente (cu "condiție pre-existentă" definită de plan în ceea ce privește cât de mult în urmă asigurătorul se va uita la istoricul medical al unei persoane - un enrollee care a avut o intervenție chirurgicală cu un deceniu în urmă, ar putea să nu aibă o excludere în noul lor plan pe termen scurt, dar cel care a făcut o intervenție chirurgicală cu un an înainte de a obține planul pe termen scurt cel mai probabil ar avea o excludere).
Medicare
Majoritatea acoperirii cu Medicare nu include subscrieri medicale, dar există câteva excepții importante. Planurile Medigap în majoritatea statelor sunt subscrise medical dacă aplicați după terminarea perioadei inițiale de înscriere. Există perioade speciale de înscriere care permit oamenilor să se înscrie în planurile Medigap după fereastra inițială de înscriere, dar sunt destul de puțin frecvente.În majoritatea cazurilor, dacă un Medigap enrollee decide să treacă la un alt plan Medigap, va trebui să treacă prin subscrieri medicale. Asigurătorul va stabili dacă solicitantul este eligibil să se înscrie pe baza istoricului medical și la ce preț.
Unii beneficiari ai Medicare care se află în stare de sănătate destul de proastă constată că pur și simplu nu pot trece la un alt plan Medigap datorită procesului de subscriere medicală.
Planurile Medicare Advantage nu utilizează subscrierea medicală, dar există o excepție: persoanele care au boală renală în stadiu terminal (ESRD, insuficiență renală) nu se pot înscrie într-un plan Medicare Advantage, cu excepția cazului în care există un plan de nevoi speciale conceput pentru persoanele cu ESRD.
Asigurare de viata
Asigurarea de viață este aproape întotdeauna acceptată medical, cu excepția cazului în care obțineți acoperirea de bază a asigurărilor de viață de grup prin angajatorul dumneavoastră. Există câteva politici garantate privind emiterea, dar ele au tendința de a avea beneficii foarte mici.În cea mai mare parte, dacă solicitați o poliță de asigurare de viață pe cont propriu, așteptați o subscriere medicală semnificativă.
Asigurătorul vă va trage dosarele medicale, dar ar putea trimite și o asistentă medicală la domiciliu sau la birou pentru a efectua un examen medical de bază, inclusiv un eșantion de sânge și / sau urină. Și asigurătorii tind să fie deosebit de diligent cu procesul de subscriere atunci când solicitantul solicită o sumă substanțială a beneficiilor. Deci, așteptați ca subscrierea medicală să fie mai amănunțită dacă solicitați o politică de un milion de dolari decât ar fi dacă ați aplica o politică de sute de mii de dolari.
Asigurarea post-revendicărilor
Asigurătorii își pot face subscrierea medicală atunci când solicitați o acoperire sau când aveți o reclamație, cu excepția cazului în care vă aflați într-un stat care interzice subscrierea post-creanțelor.Înainte de 2014, asigurătorii individuali de piață utilizau în mod obișnuit ambele. Unii asigurători ar fi foarte atenți la procesul inițial de subscriere, obținând înregistrările medicale ale solicitantului și arătându-le înainte de a emite polița.
Dar alți asigurători ar folosi sistemul de onoare atunci când persoana aplicată, acceptând informațiile furnizate de solicitant cu privire la cerere, fără a solicita o evidență medicală pentru ao susține. Aceste planuri, cu toate acestea, au avut tendința de a avea mult mai stricte post-creanțe de subscriere. Asta însemna că, dacă persoana avea afirmații medicale semnificative în primii câțiva ani de la elaborarea planului, asigurătorul ar fi tras în dosarele medicale înaintea persoanei înscrise în plan și va trece peste ele cu un pieptene fin. Dacă au găsit probleme medicale pe care le-ar putea lega de cererea actuală, ar putea să refuze revendicarea sau chiar să anuleze politica.
Acest lucru nu se întâmplă pentru planurile medicale majore, pentru că ACA nu permite subscrierea medicală deloc. Dar pentru beneficii excepționale, asigurări de viață, acoperire de grup mare și planuri Medigap, subscrierea medicală este încă utilizată.
În unele cazuri, cum ar fi acoperirea grupurilor mari, stabilirea prețurilor este stabilită pe baza istoricului revendicărilor în cazul în care grupul se aplică, iar subscrierea post-creanțelor nu este utilizată - deși ratele grupului dvs. în anii următori vor fi afectate de utilizarea actuală a grupului dvs. de îngrijire a sănătății , presupunând că planul dvs. este evaluat de experiență.
Dar asiguratorii care oferă beneficii excepționale pot opta pentru subscrierea inițială sau subscrierea ulterioară creanțelor sau o combinație a celor două, atâta timp cât acestea respectă reglementările statului. Cele mai multe planuri pe termen scurt tind să se bazeze pe subscrierea post-creanțelor, deoarece procesul de depunere a cererilor este, în general, destul de simplu, cu o acoperire eficientă încă din ziua depunerii cererii. De aceea, este important să vă reamintiți subscrierile post-revendicate și să nu fiți loviți într-un sentiment fals de securitate: Doar pentru că asigurătorul vă oferă un plan pe termen scurt nu înseamnă că nu trebuie să vă faceți griji cu privire la condițiile preexistente.
În cele mai multe cazuri, planurile pe termen scurt au excluderi globale pentru orice afecțiune preexistentă și vă puteți aștepta ca aceștia să vă verificați din nou istoricul medical dacă ați încheiat depunerea unei reclamații în timp ce aveți politica.
Aflați ce se întâmplă în reclamațiile medicale
Un cuvânt de la Verywell
Asigurarea medicală este un instrument pe care asigurătorii îl utilizează pentru a menține creanțele - și primele - cât mai scăzute, evitând să plătească pentru condițiile preexistente.Asistența medicală este mult mai puțin răspândită decât a fost până acum, datorită Legii accesibile pentru îngrijire și protecției sale pentru persoanele cu condiții preexistente. Dar o anumită acoperire, inclusiv asigurarea de sănătate pe termen scurt, asigurarea individuală de viață și planurile Medigap achiziționate după perioada de înscriere inițială a solicitantului, sunt încă supuse unei subscrieri medicale.
Înainte de a vă înscrie, asigurați-vă că ați înțeles cum ar putea fi acceptată subscrierea medicală pentru a vă stabili eligibilitatea și / sau primele. Și rețineți că, chiar dacă planul dvs. este emis cu un preț standard și fără excluderi specifice, asigurătorul poate totuși să poată utiliza subscrierea medicală după ce, dacă și când aveți o reclamație, pentru a determina dacă vreun fel de pre- starea existentă este implicată.
