Ce să știți despre asigurarea de sănătate a planului de aur
Pentru a face mai ușor compararea valorii pe care o obțineți pentru banii pe care îi cheltuiți pe primele de asigurări de sănătate, Actul de îngrijire accesibilă standardizează nivelurile valorilor planului de sănătate pentru planurile individuale și grupuri mici (dar nu pentru planurile de grup mare). Aceste niveluri sau niveluri sunt platină, aur, argint și bronz.
Toate planurile de sănătate dintr-un anumit nivel oferă aproximativ aceeași valoare globală. Pentru planurile de aur, valoarea este de 80%. Planurile Platinum oferă o valoare de 90%, argint o valoare de 70%, iar bronzul o valoare de 60%. În fiecare caz, există un interval acceptabil de -4 / + 2 pentru planurile de argint, aur și platină și -4 / +5 pentru planurile de bronz (rețineți că California își stabilește intervalul la -2 / + 2)
Ce înseamnă asigurarea de sănătate Valoare Însemna?
Valoarea actuarială vă indică ce procent din cheltuielile de sănătate acoperite este planificat să plătească un plan pentru apartenența sa în ansamblul său. Acest lucru nu înseamnă că, personal, veți avea exact 80% din costurile pentru sănătate plătite de planul dvs. de aur (sau în limitele planului de aur admisibil de 76-82%). S-ar putea să aveți mai mult sau mai puțin de 80% din cheltuielile dvs. plătite, în funcție de modul în care utilizați planul dvs. de sănătate de aur. Valoarea reprezintă o rată medie a tuturor membrilor planului.Acest lucru este ilustrat cel mai bine cu un exemplu: Luați în considerare o persoană cu un plan de aur care are doar o vizită de medic în timpul anului, și unele lucrări de laborator. Poate că copa lui este de 35 de dolari pe vizită, iar asigurarea lui plătește încă 100 de dolari pentru vizita la birou. Dar lucrarea de laborator este socotită deductibilă, așa că trebuie să plătească factura integrală, care ajunge la 145 USD după ce rețeaua a negociat reducerea. Când totul a fost spus și făcut, a plătit 180 de dolari, iar asigurarea lui a plătit 100 de dolari. Astfel, asigurarea lui a plătit doar 36% din costurile sale.
Dar acum ia în considerare aceeași persoană, cu același plan de aur, care dezvoltă cancer în cursul anului. El are mai multe vizite de birou de la 35 de dolari fiecare, își întâlnește deductibilitatea de 2.500 de dolari imediat după diagnosticare și își atinge maximul de 3.500 de dolari din buzunar, înainte de a începe chiar chemo. După aceea, asigurarea lui plătește pentru tot, atâta timp cât rămâne în rețea. La sfârșitul anului, asigurarea sa a plătit 230.000 de dolari și a plătit 3.500 $. Deci, asigurarea lui a acoperit mai mult de 98% din costurile sale.
În ambele cazuri, este același plan de aur și plătește în medie 80% din costurile medicale acoperite peste o populație standard. Dar, după cum arată exemplele de mai sus, procentul de fiecare membru al lui costurile care vor fi acoperite vor depinde în întregime de cât de multă îngrijire medicală are nevoie de un anumit membru și care va varia considerabil de la o persoană la alta.
Lucrurile pe care asigurările de sănătate nu le acoperă deloc nu sunt luate în considerare la stabilirea valorii planului de sănătate. De exemplu, dacă planul dvs. de sănătate de tip aur nu plătește pentru chirurgia cosmetică sau pentru medicamentele fără prescripție medicală, cum ar fi comprimatele reci sau crema de prim ajutor, costul acestor lucruri nu este inclus în calcularea valorii planului.
Lucrurile pe care planul dvs. de sănătate le acoperă fără nici o împărțire a costurilor sunt incluse. Deci, controlul gratuit al nașterilor și îngrijirea preventivă pe care le oferă planul de sănătate sunt incluse în momentul stabilirii valorii planului.
Ce va trebui să plătiți?
Veți plăti prime lunare pentru planul de sănătate. Premiile pentru planurile de aur tind să fie mai scumpe decât planurile de valoare inferioară, deoarece planurile de aur plătesc mai mult pentru facturile de sănătate decât planurile de argint sau bronz. Premiile pentru planurile de aur vor fi, de obicei, mai ieftine decât primele pentru planurile de platină, deoarece planurile de aur plătesc un procent mai mic al cheltuielilor pentru sănătate decât planurile de platină.[Rețineți că începând cu acoperirea din 2018, planurile normale de stabilire a prețurilor - bronzul, în general, fiind cel mai puțin costisitor, urmat de argint, apoi de aur, apoi de platină - nu este neapărat adevărat. Deoarece costul reducerilor de partajare a costurilor a fost adăugat în primele planuri de argint în majoritatea statelor, este posibil să se găsească planuri de aur care sunt mai puțin costisitoare decât planurile de argint.]
De asemenea, va trebui să plătiți partajarea costurilor, cum ar fi deductibile, coasigurare și copaiuri atunci când utilizați asigurarea de sănătate. Modul în care fiecare plan îi face pe membri să-și plătească ponderea de 20% din cheltuielile generale de sănătate va varia. De exemplu, un plan de aur ar putea avea o deductibilitate ridicată de 2.500 USD, asociată cu o coasigurare scăzută de 10%. Un plan de aur concurente ar putea avea o deductibilitate mai redusa, asociata cu o coasigurare mai mare sau cu mai multe copaci.
De ce să alegeți un plan de aur?
În alegerea unui plan de sănătate, dacă nu vă deranjează să plătiți prime mai mari pentru a avea un procent mai mare din costurile dvs. de sănătate plătite de asigurătorul dvs. de sănătate, un plan de aur-tier ar putea fi o alegere bună pentru tine. În cazul în care ideea de a plăti, în medie, doar 20% din cheltuielile dvs. de sănătate din buzunarul dvs., mai degrabă decât 30 sau 40%, vă apelează, atunci un plan de aur va fi un bun meci.Planurile de aur sunt de natură să apeleze la cei care se așteaptă să-și folosească asigurarea de sănătate, care se tem că ar fi responsabili pentru rate de coinzistență înalte sau care își pot permite să plătească un pic mai mult pentru o liniște suplimentară decât ar avea cu argint sau planul de bronz.
Dar, după cum sa menționat mai sus, începând din 2018 (și continuând pe o perioadă nedeterminată, cu excepția cazului în care reglementările se modifică pentru a împiedica asigurătorii să adauge costul reducerilor de partajare a costurilor la primele planificate de argint), poate avea mai mult sens să cumpere un plan de aur pur și simplu un plan de argint, în ciuda faptului că oferă o acoperire mai bună. Pentru persoanele care se califică pentru reduceri de partajare a costurilor, planul de argint este de natură să ofere o valoare mai bună. Dar pentru oamenii care nu face se califică pentru reduceri de partajare a costurilor (adică venitul lor depășește 250% din nivelul sărăciei sau 30.350 $ pentru o singură persoană în 2019), un plan de aur poate ajunge la o acoperire mai bună cu prime mai mici.
De ce nu alegeți un panou de aur?
Nu alegeți un plan de sănătate de nivel aur dacă o primă lunară scăzută este cel mai important factor pentru dvs. Este posibil să aveți prime mai mici dacă alegeți un plan de argint sau bronz, în schimb (cu excepția, după cum sa menționat mai sus, în situațiile în care un plan de aur sfârșește prin a costa mai puțin decât un plan de argint).Dacă sunteți eligibil pentru acordarea de subvenții pentru împărțirea costurilor, deoarece venitul dvs. este de 250% din nivelul sărăciei federale sau mai mic, sunteți eligibil doar pentru subvențiile de partajare a costurilor dacă alegeți un plan de argint și cumpărați-l pe schimbul de asigurări de sănătate . Nu veți obține subvențiile de împărțire a costurilor dacă alegeți un plan de aur, chiar dacă venitul dvs. ar putea fi suficient de scăzut pentru a se califica.
Subvențiile de împărțire a costurilor vă reduc deductibilitatea, coaja și coasigurația, astfel încât să plătiți mai puțin atunci când utilizați asigurarea de sănătate. De fapt, o subvenție de repartizare a costurilor va crește valoarea planului dvs. de sănătate fără a majora primele lunare. Este ca și cum ai obține un upgrade gratuit la asigurările de sănătate. Dacă alegeți un plan de argint, mai degrabă decât un plan de aur, subvenția dvs. de împărțire a costurilor vă poate ajuta să obțineți aceeași valoare pe care ați fi obținut-o cu un plan de aur sau platină, dar pentru primele mai mici ale unui plan de argint. Nu veți obține upgrade-ul gratuit dacă alegeți un plan de nivel de aur.
