De ce să nu aștept până nu sunt bolnav să cumpăr Asigurări de Sănătate?
Având în vedere că normele privind accesul la îngrijire medicală solicită asigurătorilor de sănătate să acopere condițiile preexistente, ar putea părea mai ieftin și sigur ca întârzierea achiziționării să fie acoperită până când aveți nevoie de ea. Dar există motive serioase să nu așteptați.
Deschiderea înscrierii nu este deschisă
Puteți cumpăra o asigurare de sănătate numai pe piața individuală (care include atât prin bursele de asigurări de sănătate, cât și în afara schimburilor) în timpul înscrierii deschise, perioadă în care toată lumea poate cumpăra asigurare de sănătate.Dacă nu vă cumpărați asigurarea de sănătate în timpul înscrierii deschise, va trebui să așteptați până la următoarea înscriere deschisă pentru o altă ocazie. Dacă vă îmbolnăviți între timp, probabil că veți avea noroc.
Perioada de înscriere deschisă a devenit mai scurtă. Inițial, a fost șase luni și apoi trei luni. Inscrierea deschisa in majoritatea statelor este acum de numai sase saptamani, incepand de la 1 noiembrie pana pe 15 decembrie in fiecare an, cu o actiune de 1 ianuarie a anului urmator (bursele de asigurari de sanatate de stat pot avea perioade de inscriere mai lungi; au optat astfel să prelungească înscrierea deschisă cu cel puțin o săptămână sau două, iar două state - California și Colorado - au înregistrat în mod deschis o înscriere deschisă).
Dacă lucrați pentru un angajator care oferă asigurări de sănătate, sunteți, de asemenea, limitat la înscrierea în timpul înscrierii deschise. În plus, înscrierea deschisă pentru planurile sponsorizate de angajator este în general mai scurtă decât fereastra care se aplică pe piața individuală. Angajatorii își pot seta propriile ferestre de înscriere deschise (nu există un program stabilit așa cum există pentru piața individuală). De obicei, acestea apar în toamnă, pentru acoperirea începând cu 1 ianuarie, dar planurile sponsorizate de angajatori pot avea ani planificați care diferă de anul calendaristic, astfel încât puteți constata că angajatorul dvs. efectuează înscrierea deschisă la o altă dată a anului. Dar într-un fel sau altul, posibilitatea dvs. de a vă înscrie pentru acoperirea pe care o oferă angajatorul dvs. va fi limitată la o fereastră scurtă în fiecare an. Nu veți putea să așteptați până când aveți nevoie să vă înscrieți pentru asigurarea de sănătate.
Excepții la înregistrarea deschisă
Modificările situației din viața dvs. (dar nu și schimbările în starea dvs. de sănătate) vor crea o perioadă specială de înscriere în care puteți să cumpărați o asigurare de sănătate sau să vă schimbați planul de sănătate. Perioadele speciale de înscriere se aplică pentru acoperirea sponsorizată de angajator, precum și pentru acoperirea pe care o achiziționați pe cont propriu.Evenimentele calificate pentru acoperirea individuală a pieței includ:
- Pierderea accesului la planul existent de asigurări de sănătate din alte motive decât neplata primei sau a fraudei (de exemplu, părăsirea locului de muncă și pierderea accesului la asigurarea sponsorizată de angajator, divorțul și pierderea accesului la asigurările de sănătate pe care le-ați avut prin intermediul ex's plan).
- Obținerea unui dependent sau a deveni dependent. Să se căsătorească, să aibă un copil sau să adopte un copil sunt exemple.
- Relocarea permanentă poate crea o perioadă specială de înscriere. dar de la mijlocul anului 2016, acest lucru se aplică doar dacă ați fost deja asigurat în locația anterioară - veți avea posibilitatea de a schimba asigurarea dacă vă mutați, dar nu pentru a obține o acoperire pentru prima dată.
Perioadele speciale de înscriere sunt limitate în timp. Pentru planurile sponsorizate de angajator, în general, în general, aveți la dispoziție doar 30 de zile de la evenimentul de calificare pentru înscriere. Pe piața individuală, veți avea 60 de zile. Dar dacă nu vă înscrieți în fereastra aplicabilă, va trebui să așteptați următoarea perioadă de înscriere deschisă.
Asigurări de sănătate Perioade de așteptare
Asigurarea de sănătate nu intră în vigoare în ziua când o cumpărați. Indiferent dacă sunteți asigurat prin muncă sau printr-o companie pe care ați găsit-o în schimbul de sănătate, există, de obicei, o perioadă de așteptare înainte ca acoperirea dvs. să apară. De exemplu:- Dacă vă înscrieți în timpul perioadei de angajare deschise a angajatorului dvs., acoperirea dvs. va intra în vigoare în prima zi a anului viitor de planificare. În majoritatea cazurilor, acesta este 1 ianuarie, deși anul planului angajatorului dvs. ar putea să nu urmeze anul calendaristic.
- Dacă vă înscrieți în planul angajatorului dvs. din cauza unui eveniment calificat, acoperirea va începe în prima zi a lunii următoare [a se vedea 29 CFR 2590.701-6 (4)].
- Dacă vă înscrieți în timpul înscrierii în toamnă deschisă pentru planuri individuale de piață, acoperirea dvs. va începe la 1 ianuarie (rețineți că, dacă un schimb de asigurări de sănătate de stat extinde înscrierea deschisă în noul an, persoanele care aplică ulterior în fereastra de înscriere ar putea să nu aibă acoperire efectivă până în februarie sau martie).
- Dacă îți cumperi acoperirea în afara înregistrării deschise (folosind o perioadă specială de înscriere) și te înscrii înainte de data de 15 a lunii, acoperirea va începe la începutul lunii următoare
- Dacă cumpărați propria acoperire și vă înscrieți după data de 15 a lunii, acoperirea dvs. nu va începe până la începutul celei de-a doua luni următoare. De exemplu, dacă întâmpinați un eveniment calificativ și vă înscrieți la 25 martie 2019, acoperirea dvs. va intra în vigoare până la 1 mai 2019 (cu excepția cazului în care evenimentul dvs. calificativ este o pierdere de altă acoperire sau căsătorie, caz în care se aplică reguli speciale data intrării în vigoare și acoperirea dvs. ar putea fi efectivă la 1 aprilie 2018. Rețineți că, în toate cazurile, puteți obține o acoperire eficientă pentru un nou copil sau copil adoptat retroactiv la data nașterii sau adoptării, atâta timp cât vă înscrieți înainte de înscrierea specială sfârșitul perioadei).
Asigurarea de sănătate pentru circumstanțe neprevăzute
Este un plan rău să așteptați să cumpărați asigurare de sănătate până când trebuie să-l utilizați. Chiar dacă sunteți tineri și sănătoși, lucrurile rele se pot întâmpla.Ce se întâmplă dacă ți-ai tăiat mâna când o pahar de vin a rupt în timp ce îl speli? Cusăturile într-o cameră de urgență pot fi foarte costisitoare. Și dacă ați călcat pisica în timp ce mergeți pe scări? O gleznă ruptă nu poate aștepta tratamentul și poate chiar necesita o intervenție chirurgicală.
Chiar dacă se întâmplă așa ceva atunci când vă puteți înscrie imediat (în timpul înscrierii deschise sau în timpul unei perioade speciale de înscriere), acoperirea dvs. nu va avea efect imediat. Este îndoielnic că doriți să așteptați câteva săptămâni pentru a merge la camera de urgență. Va trebui să așteptați luni doar pentru a vă înscrie.
Cheltuielile de asigurări de sănătate
Cel mai comun motiv pentru care oamenii dau pentru că nu au asigurări de sănătate este că este prea scump. Dar ACA a ajutat la acoperirea mult mai accesibilă a persoanelor cu venituri mici și mijlocii.Dacă venitul dvs. este mai mic de aproximativ 17.236 USD în 2019 (pentru o singură persoană), vă puteți califica pentru Medicaid. Depinde dacă statul dvs. a extins Medicaid, dar 33 de state și DC au optat astfel să extindă Medicaid sub ACA. În statele care au extins Medicaid, sunteți eligibil dacă venitul dvs. nu depășește 138% din nivelul sărăciei (aici sunt 2019 numerele de sărăcie, doar se înmulțește cu 1,38 pentru a vedea dacă venitul dvs. vă va face eligibil pentru Medicaid).
Dacă venitul dvs. este prea mare pentru Medicaid, dar de până la patru ori mai mare decât media Anul trecut nivelului sărăciei, este posibil să fiți eligibil pentru subvenții pentru a acoperi o parte din prima dvs. în schimb. Limita superioară a veniturilor pentru subvenții pentru acoperirea pentru o singură persoană este de 48.560 dolari - cu siguranță, bine în clasa de mijloc pentru o singură persoană (pentru o familie de patru, limita de venit se extinde până la 100.400 dolari).
Pentru a vă califica pentru subvenții, trebuie să vă cumpărați asigurarea de sănătate prin schimb. Puteți lua fie subvențiile în avans, plătite direct transportatorului dvs. de asigurări pe tot parcursul anului, fie puteți plăti prețul integral pentru acoperirea dvs. și apoi puteți solicita subvenția dvs. pe declarația dvs. fiscală.
Planuri catastrofice
Dacă aveți vârsta mai mică de 30 de ani sau dacă aveți dificultăți financiare, puteți fi eligibil pentru un plan de sănătate catastrofal. Deși aceste planuri au cele mai mari deductibile și costuri extrase din buzunar permise în cadrul ACA, primele lor sunt mai mici decât celelalte opțiuni disponibile și cel puțin veți avea o anumită acoperire.Planurile catastrofale nu pot fi achiziționate de persoane cu vârsta peste 30 de ani, cu excepția cazului în care acestea au o scutire de greutăți. Și este de asemenea important să rețineți că subvențiile nu pot fi folosite pentru a plăti pentru planuri catastrofale, deci, în general, nu sunt o alegere bună pentru oricine care se califică pentru subvenții bazate pe venit.
Și, la fel ca orice alt plan major de sănătate medicală, planurile catastrofale pot fi achiziționate numai în timpul înscrierii deschise sau al unei perioade speciale de înscriere.
Ce despre asigurarea de sănătate pe termen scurt?
Asigurarea medicală pe termen scurt este disponibilă pentru perioade inițiale de până la un an în câteva state și, din moment ce nu este reglementată de ACA, este disponibilă pentru cumpărare pe tot parcursul anului. Asigurarea de sănătate pe termen scurt poate fi, de asemenea, achiziționată cu o dată de intrare în vigoare de îndată ce în ziua următoare aplicării. Dar aproape toate planurile de sănătate pe termen scurt au excluderi clare pe condițiile preexistente.Asiguratorul poate respinge cererea dvs. în totalitate pe baza istoricului medical, însă chiar dacă vă acceptă, planul va include o amprentă fină, menționând că nu vor acoperi problemele medicale pe care le-ați confruntat înainte ca planul dvs. să intre în vigoare. Deci, un plan pe termen scurt nu va fi o soluție dacă vreți să așteptați până când aveți nevoie de îngrijire medicală și apoi să achiziționați o acoperire la acel moment.
